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Los créditos reestructurados de Brasil ocultan un aumento de la morosidad

El creciente volumen de créditos reestructurados de los bancos brasileños podría subestimar el nivel de mora de los préstamos, exagerando al mismo tiempo la cobertura de reservas, dijo Moody's Investors Service.

En un nuevo reporte divulgado el lunes, Moody's dijo que las reestructuraciones de préstamos de los bancos brasileños subieron 37% a finales de 2015 respecto del mismo período del año anterior.

El aumento fue impulsado por un incremento de la mora tanto total como temprana a lo largo de la mayoría de las clases de créditos, que llevó a que los principales bancos del país acudieran de forma creciente a modificar los términos y condiciones de los contratos de créditos.

 
 
 ANECOP RESERVA
 
 
 

Los créditos reestructurados, como los define el Banco Central de Brasil, son los que asumen prestatarios en dificultades financieras que ya están con atrasos, y los analistas de Moody's dijeron que la preocupación en el caso de los bancos brasileños es que también estén siendo usados para evitar un reconocimiento de los créditos morosos.

"Si bien los activos de riesgo de los bancos brasileños podrían parecer manejables en base a los ratios de créditos morosos, el panorama es más complicado cuando se considera la alta cantidad de préstamos reestructurados", dijo Farooq Khan, analista de Moody's.

"Las crecientes reestructuraciones pueden oscurecer la mora crediticia en aumento y también apuntar a un declive en la cobertura de reservas", agregó.

Cuando se incorporan los números que se revelaron, Moody's dijo que el incremento de los créditos reestructurados de los bancos brasileños llevaría a un alza de 180 puntos básicos en el ratio de mora de 90 días para los bancos en el país a diciembre del 2015 y a un declive de 60 puntos básicos en la cobertura existente de reservas para pérdidas crediticias en el mismo período.

 

 

Fuente:Diario Gestión , Perú

Asociación Nacional de Empresas de Cobranzas del Perú- ANECOP

 

 


 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
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Los medios electrónicos reducen enormemente los costos de las transacciones financieras

  

Los medios de pago electrónicos incrementan la productividad, el crecimiento, el empleo y el bienestar, al tiempo que dificultan la ilegalidad y la informalidad. ¿Llegó la hora de decirle adiós al efectivo?

Los medios de pago electrónicos tarjetas de débito, crédito, prepago y pagos móviles  permiten a los consumidores hacer las compras de un modo eficiente y seguro. Al mismo tiempo, facilitan a los empresarios manejar sus negocios. Al ser más eficientes que el papel moneda, su utilización reduce los costos de las transacciones. Los menores costos mejoran la eficiencia de la economía. Por este motivo contribuyen a aumentar el consumo, el PIB y el empleo.

 

En un estudio reciente para 70 países, que generan 95% del PIB mundial, Moody’s Analytics estimó que la utilización de las tarjetas de débito, crédito y prepago, que se incrementó en 4%, hizo aumentar el consumo en 0,2%, el PIB en 0,1% y el empleo en 0,001% en tasas reales promedio anual entre 2011 y 2015. También encontró que el estímulo sobre el consumo y el PIB es menor en los países avanzados (0,1% y 0,08% anual, respectivamente) que en los emergentes (0,2% y 0,1% anual), porque en estos últimos su penetración aumenta más rápido. Sin embargo, las elasticidades del consumo y del PIB a la penetración de las tarjetas de pago es menor en los emergentes que en los avanzados, porque en estos últimos su utilización es mayor, debido a que la red de pagos es más extensa, los consumidores están más habituados a ellas y los establecimientos comerciales las aceptan con mayor frecuencia.

Otra ventaja de los medios de pago electrónicos es que son un vehículo para la inclusión y la profundización financiera, pues permiten recolectar información sobre el ingreso y los hábitos de pago de sus usuarios. Con base en ella, sus titulares pueden llegar a convertirse en sujetos de crédito, que incrementa su capacidad de consumo. También aumenta la propensión de los hogares y las firmas pequeñas a acumular activos como los bienes de capital y la educación–, que les permiten elevar su productividad y sus ingresos. De esta manera, los medios de pago electrónicos contribuyen a mejorar el bienestar de sus usuarios. Además, disminuyen los costos operacionales de los bancos, con lo cual el precio de los servicios bancarios puede reducirse.

El Estado también se beneficiaría con la masificación de los medios de pago electrónicos, porque incrementaría sus ingresos, debido a que el registro preciso de las transacciones que se hacen con ellos dificulta evadir los impuestos.

 
 
 
 
 
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Ventajas para los emergentes

 

 

Los países emergentes obtendrían un gran beneficio si masificaran los medios de pago electrónicos, porque ellos pueden contribuir a disminuir la pobreza y la desigualdad, a mejorar su competitividad y a impulsar su crecimiento.

 

Para ello, sus proveedores deben extender la infraestructura para los pagos electrónicos a las transacciones de bajo valor, de manera que los comerciantes al por menor y los micro, pequeños y medianos empresarios puedan aceptarlos y utilizarlos.

Las autoridades tienen la capacidad de promover los medios de pago electrónicos, al utilizarlos en las transacciones del Estado, en las compras, en la transferencia de los subsidios, en los desembolsos y recibiéndolos en el pago de los impuestos. También pueden estimular su utilización a través del otorgamiento de incentivos tributarios a quienes paguen con ellos y a quienes los reciban en sus establecimientos comerciales. Los proveedores pueden contribuir a extenderlos por medio de la innovación y del diseño de productos que satisfagan las necesidades de cada tipo de usuario. Para que sean ofrecidos a los menores costos es vital que predomine la competencia entre los proveedores. Las autoridades deben garantizarla.

 

Alta preferencia por el efectivo 

 

A pesar de las ventajas de los medios de pago electrónicos, el papel moneda es el más demandado en el mundo y el preferido en las transacciones de bajo valor. El profesor Kenneth Rogoff, de la Universidad de Harvard, explica que una gran parte de la demanda por papel moneda se debe a su baja trazabilidad, que dificulta rastrear los pagos en efectivo. Por eso se le prefiere para las transacciones informales e ilícitas, con el fin de ocultarlas de las autoridades.

En algunos países se ha conseguido una aceptación generalizada de los pagos electrónicos en las transacciones de bajo valor. Lograrlo requirió reducir su costo para los establecimientos comerciales y promoverlos mediante incentivos y campañas educativas.

Un mundo con medios de pago electrónicos en lugar de papel moneda sería más productivo y equitativo, crecería y generaría empleo de una manera más dinámica, tendría una menor pobreza y su población disfrutaría de un mayor bienestar. Al mismo tiempo, el desarrollo de las actividades ilícitas y la informalidad serían más difíciles.

 

Fuente: Dinero, Colombia

Asociación Nacional de Empresas de Cobranzas del Perú- ANECOP

 

 


 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

         Los medios electrónicos reducen los costos de las transacciones financieras

 

 
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Medidas para evitar que la morosidad comience

 

Tratar el problema antes que surja ha sido una de las mejores estrategias para reducir la morosidad. ¿Qué medidas preventivas podemos adoptar con los clientes que aún están al día, y asi evitar  la morosidad?. Presta mucha atencion al articulo.

 

PERU

La educación al cliente, la educación al cliente puede resultar una medida significativa para reducir tasas de morosidad. Previo al desembolso de crédito, las instituciones deben educar y entrenar al cliente y los garantes en todo lo que implica acceder a un crédito, el funcionamiento del producto, los beneficios del pago oportuno, y el entendimiento del cronograma de pago, así como los lugares o medios mas accesibles y convenientes para realizar el pago.

 

Durante la etapa de educación al cliente es importante enfatizar tanto los beneficios del pago oportuno como los gastos que pueden incurrir al no pagar la cuota a tiempo. Algunas instituciones transmiten esta idea como “un premio al pago puntual” ofreciendo descuentos en las cuotas por el pago en fecha. En otras experiencias como India, donde el sistema de la colección de dinero en el lugar de trabajo o domicilio del cliente es el sistema imperante en el mercado, resulta relevante diferenciar a través de un incentivo u otro mecanismo el pago en el sucursal o punto de recaudo.

 

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Establecer fechas de pago que son mutualmente beneficiosas, involucrar al cliente en la programación de fechas de pago que sean mutualmente favorables puede incrementar la probabilidad de pago. En general, los días de pago debe coincidir con los días de mayor ingreso o liquidez del negocio, y deberían ser suficiente lejos del pago de importantes obligaciones para el cliente como vivienda, educación y otras deudas para que no haya distracción en el repago de nuestra deuda.

 

 

Tratar Quejas y Reclamos Oportunamente, en el desarrollo de nuevos productos, como créditos vinculados a la compra de celulares y computadores por ejemplo, a veces, cuando el bien comprado resulta defectuoso y el cliente no recibe la atención adecuada del proveedor, toma represalia no pagando el crédito. Una atención oportuna puede tratar la inquietud del cliente antes de resultar en morosidad. Esta situación también resulta frecuente con algunas situaciones de fraudes con el personal, etc. En este caso la institución debe analizar el caso y si el motivo de atraso es por servicio inadecuado, ofrecerle una solución oportuna a su problema, pudiendo este cliente reactivarse como cliente para la institución.

 

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Utilizar el Refuerzo Positivo, el refuerzo positivo, aunque parece sencillo, también puede jugar un papel importante. La institución tiene la oportunidad de reconocer y premiar a los clientes que realizan su pago puntual, ofreciendo acceso inmediato a nuevos créditos, montos mayores, tasas preferenciales (menor tasa), certificados de puntualidad, ofrecer entrenamiento y capacitación, obsequios, etc. Estas acciones deben implementarse con el apoyo del área de Mercadeo, y ser integradas a la estrategia de venta de la institución.




Fuente:  accion.org
Asociación Nacional de Empresas de Cobranzas del Perú- ANECOP

 

 


 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
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Los robots virtuales: nuevos compañeros del trabajo

 

A partir del mes de julio, cuando los empleados de servicios al cliente deOverstock.com  estén demasiado enfermos como para concurrir al trabajo, le dirán a Mila que no se sienten bien usando una aplicación en sus celulares o computadoras. "Lamento escuchar eso", responderá Mila. 

Tras un corto intercambio de ideas sobre logística, Mila enviará un mensaje al gerente apropiado, que ajustará el programa de trabajo del empleado. Parece una típica interacción con un asistente de oficina. Pero Mila no es una asistente, sino una  robot virtual o “chatbot”.

Los  chatbots, el muy publicitado futuro de Internet, han tenido un comienzo accidentado en el mundo de los consumidores, pero muchos de nosotros podríamos experimentar por primera vez la comunicación robótica en la oficina. Millones de trabajadores ya tienen intercambios con chatbots en las populares plataformas de grupos de conversación Slack y  HipChat.

 

ME chat bot (Especial)

 

HipChat ofrece robots con diferentes “personalidades”, como Sassy y Karma, que pueden realizar distintas tareas, como encontrar fotos y contar cosas. El robot de Slack –apropiadamente llamado Slackbot– puede programarse para realizar tareas relacionadas con el trabajo, como crear recordatorios y responder a preguntas básicas. Para anticiparse a un auge de los robots, en el primer trimestre de este año Slack lanzó Botkit a fin de ayudar a los desarrolladores a construir el suyo propio. El resultado fueron robots como Workbot, que permite a las personas hablar con otros programas para integrarse con Slack, como Salesforce y Mailchimp.


Se espera que los robots virtuales tornen las comunicaciones internas de los empleados más rápidas, más fáciles y más divertidas y, a su vez, ahorren dinero.

 En Overstock, por ejemplo, Mila reemplazará una línea directa más complicada para empleados enfermos. En la actualidad, cuando uno de los 450 trabajadores del centro de atención de Overstock en Salt Lake City se siente mal, toma el teléfono y deja un mensaje. Alguien debe controlar esos mensajes y transmitírselos a un gerente, quien reemplaza al empleado en el programa de trabajo. Pero ahora todo es más fácil: la compañía puede confeccionar el programa y reemplazar a los empleados más rápido, lo que en última instancia ahorra dinero. "Esos segundos para cada empleado se convierten en dólares", dijo Stormy Simon, presidente de Overstock.


Además de conversar con ella cuando están enfermos, los empleados pueden usar a Mila para planear su tiempo libre, controlar sus programas de trabajo y realizar una variedad de otras tareas que solían requerir una llamada telefónica, enviar un correo electrónico o hablar con algún compañero de trabajo.

Mila es conveniente. Hará que una tarea más bien banal y algo pesada resulte un poco más placentera, lo cual tiene potenciales rendimientos. “Es más feliz, más fácil y fluido", dijo Simon. “¿Cuál es el precio de ello? No estoy seguro, pero sé que importa".

 

 Fuente:  Bloomberg

 

Asociación Nacional de Empresas de Cobranzas del Perú- ANECOP

 

 


 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Reducir a cero el riesgo de impago 

 

 

 

 
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Midiendo la eficiencia en las Cobranzas

 

Medir ciertos indicadores de cobranzas conseguirás no sólo entender que tan bien (o mal) está tu empresa en ese aspecto, sino que también podrás identificar las posibles áreas de mejora. En este artículo te mostramos cuáles son los indicadores de cobranzas que debieras estar utilizando en tu empresa y qué hacer en base a los resultados que arrojen.

Plazo Promedio de Cobranzas (PPC)

Este indicador mide el promedio de días que transcurren entre la fecha de emisión de las facturas y la fecha en que los clientes pagan. Aquellas empresas que realizan una excelente gestión de cobranzas tienen un PPC inferior al plazo que otorgan a sus clientes para pagar sus facturas.

Es el indicador por excelencia de las cobranzas, aunque no siempre puede ser medido ya que si no hay historial de pagos como ocurre en el caso de nuevos clientes, el indicador no puede calcularse.

Medir el PPC es muy recomendable en aquellas empresas que cuentan con una base de clientes recurrentes y sólo una pequeña parte de ellos son nuevos clientes.

 

Antigüedad Promedio de la Deuda

Este indicador mide el promedio de días que han transcurrido desde la fecha de emisión de las facturas, ayudándonos a entender qué tan antigua es en promedio la deuda de los clientes.

Aquellas empresas que realizan una excelente gestión de cobranzas tienen una Antigüedad Promedio de la Deuda que  es inferior al plazo que otorgan a sus clientes para pagar sus facturas.

Este indicador es ideal para aquellas empresas que le venden por única vez a sus clientes (no tienen clientes recurrentes), o aquellas empresas que iniciaron operaciones hace poco tiempo y aún no tienen suficiente cantidad de facturas que han sido pagadas por sus clientes.

 

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Porcentaje de la deuda vencida

Este indicador mide qué porcentaje de la deuda total de clientes se encuentra vencida.Este indicador nos ayuda a entender el margen para mejorar que hay en las cobranzas de la empresa. Si es inferior al 3% entonces el margen para mejorar es pequeño y será muy costoso conseguir una mejora significativa. Por el contrario, si es superior al 10% entonces el margen para mejorar puede ser importante y se podrían conseguir mejoras significativas con poco esfuerzo.

Lo recomendable es mantenerlo por debajo del 5%, aunque según la dinámica de ciertas industrias este valor puede variar.

Algunas empresas le agregan un poco más de sofisticación al indicador y miden el porcentaje de la deuda de los clientes que se encuentra vencida hace más de 30 días y no ha sido gestionada en los últimos 15 días por ejemplo. De esta forma agregan al análisis no sólo si la deuda ha llegado a vencer, sino si ésta ha sido gestionada o no.

Porcentaje de clientes gestionados

Los indicadores mencionados anteriormente nos ayudan a entender qué tan bien (o mal) están las cobranzas de la empresa, pero no nos dice nada del esfuerzo que la empresa realiza para cobrar en tiempo y forma.

Por ello es que resulta muy importante medir el porcentaje de clientes con deuda vencida que han sido gestionados hace 30 días o menos.Para calcular este indicador es necesario llevar registro de las gestiones que se van realizando con clientes.

En la mayoría de los casos lo recomendable es que este indicador se encuentre por arriba del 75%. Algunas empresas miden además el porcentaje del monto de la deuda vencida que pertenece a clientes que han sido gestionados hace 30 días o menos. De esta forma no sólo buscan que se gestione la mayor cantidad de clientes posible, sino que además se busca gestionar a aquellos que mayor deuda tienen.

Un análisis más detallado de las gestiones implicaría tenerlas tipificadas y así poder diferenciarlas según el tipo de gestión. Algunos ejemplos de tipos de gestiones son: Compromiso de pago, Contacto no logrado, Cliente no recibió la factura, Cliente presenta reclamo a factura, No vive más en este domicilio.

Por último, a la hora de medir los indicadores de cobranzas hay dos temas a tener en cuenta.

El primero es que lo importante de un indicador no es solamente su valor a un momento dado (la foto) sino también su evolución a lo largo del tiempo (la película). La foto nos dice si estamos bien o mal, y la película nos dice si estamos mejorando o no. Ambos temas son importantes.

El segundo punto tiene que ver con poder medir los indicadores a nivel de toda la empresa, al nivel de un cliente en particular o a nivel de los clientes de un vendedor por ejemplo. De esta forma el análisis que pueda hacerse será mucho más profundo y las decisiones que se tomen estarán basadas en mejor información.

 

Fuente: Intinza, España 

Asociación Nacional de Empresas de Cobranzas del Perú- ANECOP

 

 


 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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